Planifier votre retraite
La retraite, ça se planifie. Et c'est plus facile avec un accompagnement personnalisé. Si vous êtes membre, prenez rendez-vous dans AccèsD pour planifier votre retraite.
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Les étapes pour planifier votre retraite
Identifier vos sources de revenus
Les rentes gouvernementales pouvant être insuffisantes, prévoyez d'autres revenus comme votre épargne personnelle ou le régime de retraite offert par votre entreprise.
Établir l'âge de votre retraite
C'est cet âge qui détermine le temps dont vous disposez pour épargner et atteindre vos objectifs. Selon l'espérance de vie moyenne au Canada, vous pourriez être plus de 20 ans à la retraite.
Déterminer vos projets
En règle générale, de 50 à 70 % de votre revenu annuel de fin de carrière après impôt est suffisant à la retraite. Ce sont la nature de vos projets et votre niveau de vie souhaité qui déterminent combien vous devez mettre de côté.
Calculer combien épargner par année
Le pourcentage varie d'une personne à l'autre. L'idéal est de mettre 10 % de votre revenu annuel avant impôt de côté. Toutefois, si vous travaillez à votre compte ou que vous n’avez pas de fonds de pension, vous pourriez vouloir épargner plus.
Choisir où placer vos économies
Investissez dans des placements adaptés à votre situation, à votre tolérance au risque, au nombre d'années avant votre retraite et à vos objectifs. Par exemple, si vous avez choisi l’entrepreneuriat, vous pouvez alterner entre l’épargne pour votre entreprise et l’épargne personnelle. Dans tous les cas, nous pouvons vous guider dans vos choix.
Calculateur retraite
Notre calculateur vous aide à y voir plus clair en vous permettant d'identifier vos futurs besoins financiers, de prévoir votre épargne en conséquence et d'avoir une idée de l'âge auquel vous pourrez prendre votre retraite.
Vous aurez ensuite toutes les informations en main pour nous rencontrer.
Les sources de revenus à la retraite
Les régimes gouvernementaux
Les régimes gouvernementaux couvrent généralement de 20 à 40 % des revenus dont vous avez besoin.
Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)
Il s'agit d'une pension mensuelle imposable indexée au coût de la vie. Elle est versée à tous les Canadiens et Canadiennes de 65 ans et plus
Régime des rentes du Québec (RRQ)
Cette rente s'adresse à toutes les personnes qui ont travaillé au Québec et qui ont cotisé au RRQ pendant leur vie active. Le montant versé dépend du nombre d'années de cotisation, de vos revenus durant cette période et de l'âge auquel vous faites votre demande.
- Entre 60 et 64 ans : prestations réduites de 7,2 % par an
- À 65 ans : pleines prestations
- Entre 66 et 70 ans : prestations augmentées de 8,4 % par an
Plus vous attendez, plus vos prestations sont élevées pour toute la durée des versements. Si vous disposez d'autres sources de revenus, il peut donc être avantageux de reporter votre demande.
Si vous travaillez à votre compte et que vous vous versez un salaire, vous devez cotiser au RRQ. Par contre, si vous vous versez des dividendes, vous pouvez décider de cotiser ou non au RRQ. Si vous choisissez de cotiser, il peut être intéressant d’opter pour la cotisation maximale puisqu’elle constitue une bonne source de revenus à la retraite.
Supplément de revenu garanti (SRG)
Cette prestation mensuelle est offerte aux Canadiens et Canadiennes à faible revenu. Elle varie en fonction de la situation familiale et des revenus. Elle peut être accompagnée de l'Allocation, une prestation pour les personnes de 60 à 64 ans dont le conjoint ou la conjointe de fait reçoit le SRG.
Les régimes privés de retraite
Deux principaux régimes sont offerts par certaines entreprises et s'ajoutent aux revenus de retraite des régimes publics. Tout comme les régimes gouvernementaux, ils ne peuvent pas toujours, à eux seuls, vous permettre de maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Régime à cotisation déterminée
- Vous connaissez à l'avance le montant cotisé par vous et par votre entreprise.
- Le montant de la rente dépend de vos cotisations, de celles de votre entreprise et de la valeur des placements de la caisse de retraite au moment de prendre votre retraite.
Régime à prestation déterminée
- Vous connaissez le montant que vous recevrez à la retraite.
- Le montant de la rente correspond souvent à un pourcentage de votre salaire multiplié par votre nombre d'années de service.
Votre épargne personnelle
Votre épargne personnelle pourrait bien être votre plus grande source de revenus à la retraite, surtout si vous ne pouvez pas compter sur le régime de votre entreprise. D'où la nécessité d'épargner tôt lorsque c'est possible.
Placements enregistrés
- Ils sont enregistrés auprès de l'Agence de revenu du Canada (ARC).
- Ils vous font profiter d'avantages fiscaux.
- Ils comprennent, par exemple, le REER, le CELI et le RRI.
Placements non enregistrés
- Ils vous permettent de continuer d'épargner une fois que vous avez atteint la cotisation maximale pour votre REER, votre CELI ou pour le régime offert par votre entreprise.
- Ils comprennent, par exemple, l'argent de vos comptes bancaires et vos investissements en bourse.
- Les revenus provenant de ce type de placements sont imposables.
Les autres sources de revenus
Vous pouvez envisager d'autres sources de revenus en fonction de vos besoins et de vos objectifs. Comme ces sommes s'ajoutent à votre revenu imposable, gardez en tête qu'elles peuvent diminuer certaines prestations gouvernementales fondées sur le revenu annuel que vous recevez à la retraite.
- Location ou vente d'un actif immobilier comme une résidence principale ou secondaire
- Travail à temps partiel
- Transfert ou vente d'une entreprise
Les gestes à poser dès maintenant
Programmez des versements réguliers
Vous économisez sans même y penser et vous profitez des intérêts accumulés en planifiant des versements automatiques tout au long de l'année.
Cotisez les montants maximaux
Vos placements enregistrés rapportent plus longtemps à l'abri de l'impôt et certains de ceux-ci vous permettent de réduire votre revenu imposable. Votre revenu étant plus bas, vous optimisez aussi les crédits et les programmes gouvernementaux basés sur le revenu.
Remboursez vos dettes
Payer vos dettes avec une partie du remboursement d'impôt obtenu grâce au REER pourrait être avantageux. Privilégiez le remboursement de celles dont le taux d'emprunt est plus élevé que le taux de rendement de votre placement, qu'il s'agisse de votre hypothèque ou d'une autre dette.
Revoyez votre plan
Votre capacité d'épargne et l'atteinte de vos objectifs de retraite pourraient être affectées par des changements liés au contexte économique, à votre emploi, à votre situation familiale ou à votre santé. Révisez votre plan de retraite régulièrement avec un conseiller ou une conseillère.
Anticipez les imprévus
Si vous avez choisi l’entrepreneuriat, il est important d’anticiper les imprévus. Par exemple, en prenant des assurances qui vous protègent en cas de sinistre, d’invalidité ou de maladie grave.
Prenez rendez-vous
Nous vous aiderons à préciser vos objectifs de retraite et à établir un plan financier adapté à votre situation.
Par téléphone
Région de Montréal :
514 224-7737 Ce lien ouvre votre application de téléphonie.] (514 CAISSES)
Ailleurs au Canada et États-Unis :
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Nous pouvons aussi vous appeler au moment de votre choix.