Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire, c'est utiliser la valeur nette de votre maison pour emprunter une somme d'argent supplémentaire. En général, quand vous refinancez, le montant de votre prêt augmente.
Avec le refinancement, vous pouvez concrétiser des projets qui vous tiennent à cœur, comme :
- rénover votre maison ou faire des réparations
- faire un retour aux études
- acheter une résidence secondaire
Bon à savoir
La valeur nette est la différence entre la valeur déterminée
Les avantages de refinancer votre maison
Taux intéressants
Bénéficiez de taux d'intérêt souvent inférieurs à ceux d'un prêt personnel ou d'une marge de crédit personnelle puisque votre propriété sert de garantie à votre emprunt.
Options de remboursement flexibles
Choisissez parmi diverses solutions de refinancement et étalez vos remboursements en fonction de votre projet.
Gestion simplifiée de vos emprunts
Regroupez vos emprunts sous votre financement hypothécaire pour faciliter le suivi de vos paiements.
Occasion d'évaluer votre situation financière
Profitez du refinancement pour vérifier si vos assurances et vos produits financiers répondent toujours à vos besoins.
Quelques points à considérer avant de refinancer
- Estimez les coûts de votre projet pour établir si le refinancement est une solution adaptée pour vous. Il est possible qu'un prêt personnel ou une marge de crédit personnelle vous conviennent mieux. Ça peut être le cas si vous voulez rembourser votre prêt dans un court délai, par exemple.
- Revoyez votre budget pour déterminer si vous pouvez vous permettre un paiement plus élevé que votre paiement actuel. N'oubliez pas de vous garder une marge de manœuvre pour les imprévus.
- Ayez en tête que vous devez parfois payer certains frais lors d'un refinancement hypothécaire : frais d'indemnité, frais de notaire, frais d'évaluation immobilière, etc.
Les moments clés pour le refinancement hypothécaire
Vous pouvez refinancer votre propriété et revoir le montant du financement dont vous avez besoin n'importe quand. Cependant, certains moments sont particulièrement propices :
- la période du renouvellement hypothécaire, si vous avez une hypothèque chez nous
- le moment du transfert de votre prêt chez nous, si vous avez une hypothèque auprès d'une autre institution financière
Comment fonctionne le refinancement hypothécaire?
En refinançant votre maison, vous pourriez emprunter jusqu'à 80 % de sa valeur déterminée. Découvrez comment se passe une demande de refinancement pour mieux comprendre le processus et savoir à quoi vous attendre.
1. Préparez votre demande de refinancement
Prenez rendez-vous avec votre conseiller ou conseillère hypothécaire. Pour vous préparer à la discussion, vous pouvez consulter nos taux hypothécaires. Vous pouvez aussi vous renseigner sur les produits qu'il est possible d'utiliser pour refinancer : le prêt hypothécaire et la marge Atout.
Avant de rencontrer votre conseiller ou conseillère, rassemblez les documents requis pour l'analyse de votre dossier. Assurez-vous aussi d'être à jour dans le paiement de vos taxes et impôts.
- Preuve de revenus (talon de chèque de paie, avis de cotisation fédéral, etc.)
- Relevés de placements
- Copie des comptes de taxes municipales et scolaires
- Baux en vigueur, état des revenus et dépenses (annexes fiscales) et avis de cotisation provinciaux et fédéraux des 2 dernières années, si vous avez un immeuble à revenus
Selon votre situation, nous pourrions vous demander d'autres documents, comme des devis, des relevés d'emprunt, etc.
2. Rencontrez votre conseiller ou conseillère hypothécaire
Parlez de votre projet avec votre conseiller ou conseillère hypothécaire. Expliquez-lui vos besoins et donnez-lui vos documents. Ensemble, explorez les produits et les taux hypothécaires et trouvez l'option appropriée pour votre projet.
Après la rencontre, votre conseiller ou conseillère fait l'analyse complète de votre situation et votre capacité financière actuelles. Cette analyse sert à déterminer si vous êtes admissible ou non au refinancement. En fonction de votre dossier et des documents fournis, elle peut prendre un certain temps à réaliser.
Évaluation de la valeur de votre propriété
Pour vérifier votre admissibilité au refinancement, nous avons parfois besoin de faire estimer la valeur de votre propriété par un évaluateur agréé ou une évaluatrice agréée. Quand elle est nécessaire, cette évaluation se fait à vos frais.
3. Finalisez votre dossier de refinancement
Quand l'analyse de votre dossier est terminée, votre conseiller ou conseillère hypothécaire vous informe si vous pouvez obtenir ou non un refinancement. Si vous êtes admissible, vous connaissez alors le montant auquel vous avez droit. Vous établissez aussi les modalités finales de votre nouvel emprunt.
Une fois les derniers détails réglés, vous signez votre contrat de prêt et les autres documents nécessaires. En fonction de votre situation, vous devez peut-être repasser chez votre notaire à cette étape.
Vous refinancez pour faire des rénovations?
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Découvrez des options pour compléter le financement de votre projet et des conseils pour vous guider.
- Renseignez-vous sur les subventions fédérales, provinciales et municipales offertes pour les rénovations.
- Jetez un coup d'œil à notre Offre habitation durable pour voir comment vous pouvez économiser avec des rénovations écologiques.
- Obtenez quelques pistes pour assurer le succès de votre projet dans notre article Rénovations : conseils avant de passer à l'action.
Foire aux questions
Même s'ils sont semblables, les termes refinancement et renouvellement désignent 2 concepts différents.
- Quand vous faites un refinancement, vous utilisez la valeur nette de votre maison pour emprunter plus.
- Quand vous faites un renouvellement à la fin de votre terme, vous continuez de rembourser le prêt que vous avez déjà selon de nouvelles conditions, mais sans emprunter plus. Si vous empruntez plus lors de votre renouvellement, c'est parce que vous profitez de ce moment pour refinancer.
Chez nous, les termes refinancer et réhypothéquer peuvent tous les deux désigner le fait que vous utilisez la valeur nette de votre maison comme source de financement pour un projet. La différence se situe principalement dans la nécessité ou non de signer un nouvel acte hypothécaire chez votre notaire.
- Vous refinancez quand vous empruntez un montant supplémentaire sur votre financement actuel. Bien souvent, vous n'avez pas besoin de repasser chez votre notaire dans ce cas.
- Vous réhypothéquez quand votre situation nécessite la signature d’une nouvelle hypothèque chez votre notaire. Ça peut être le cas quand, par exemple, vous empruntez un montant supplémentaire sur votre financement actuel et que ce montant dépasse celui inscrit sur votre acte hypothécaire. Ça peut aussi être le cas si vous déménagez ou si vous transférez votre prêt chez nous.
Pour connaître le montant maximal que vous pourriez emprunter avec le refinancement, vous devez calculer 80 % de la valeur déterminée de votre propriété et soustraire le solde de votre prêt du montant obtenu.
Ayez à l'esprit que ce calcul se base sur le maximum autorisé pour un refinancement en général. Seule une analyse complète de votre dossier permet d'établir le véritable montant auquel vous pourriez avoir droit.
Exemple
Vous voulez faire d'importantes rénovations pour remettre vos salles de bain et votre cuisine au goût du jour. Une évaluation de votre propriété détermine qu'elle vaut 500 000 $. Il vous reste 250 000 $ à payer sur votre hypothèque.
Vous voulez estimer le montant maximal que vous pourriez emprunter en refinançant votre prêt. Le maximum autorisé est de 80 % de la valeur déterminée de votre propriété. Vous faites donc le calcul suivant : 80 % de 500 000 $, moins le solde de votre prêt, soit 250 000 $. Vous voyez que le montant maximal s'élève à 150 000 $. Ça signifie que si vous avez besoin du montant maximal et qu'il vous est accordé lors du refinancement, votre nouvel emprunt va s'élever à 400 000 $. C'est le montant obtenu en additionnant le solde de votre prêt actuel et le montant disponible pour le refinancement.
Pour savoir combien vous pouvez réellement obtenir pour vos rénovations, vous contactez votre conseiller hypothécaire.
Oui, il est possible de refinancer un prêt plus d'une fois. Cependant, gardez en tête que nous devons vérifier votre dossier de crédit à chaque demande. Comme une consultation répétée de votre dossier peut avoir des incidences sur votre cote de crédit, assurez-vous de faire une demande de refinancement seulement quand c'est nécessaire.
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