Vous êtes arrivé au Canada avec la tête pleine de projets. Vous savez qu’il faudra épargner pour les réaliser, mais vous aimeriez également prendre le temps de profiter des petits plaisirs du moment présent. Voici quelques astuces qui vous aideront à profiter du court terme tout en prévoyant pour votre futur à moyen et à long terme.
Adopter de bonnes habitudes
Ce n’est pas un secret, pour amasser son argent, il faut en mettre de côté. Mais comment s’assurer d’y arriver avec succès?
D’abord, fixez-vous des objectifs réalistes et mesurables. Ceux-ci seront déterminés selon le montant désiré et le temps requis pour y arriver. Plus vous commencez à épargner tôt pour un projet, plus ce sera facile de mettre cet argent de côté sans avoir à trop vous priver.
Que ce soit pour l’achat d’une propriété, d’une nouvelle voiture ou pour prendre des vacances, donnez-vous des moyens à la hauteur de vos ambitions. Si vous prévoyez la réalisation de plus d’un projet dans les années à venir, faites appel à un conseiller qui pourra vous aider à gérer vos priorités et à trouver une stratégie d’épargne qui vous convient.
Il sera très important de faire votre budget pour déterminer les montants dont vous disposez et de mettre cet argent de côté. Pour simplifier cette étape et créer une bonne habitude, pensez à planifier un transfert automatique chaque semaine ou chaque mois pour épargner sans même avoir à y penser.
Ensuite, il ne vous reste plus qu’à respecter votre budget et à maintenir le cap sur vos objectifs! Vous trouverez plus de conseils dans les liens utiles fournis au bas de l’article.
Savourer les joies d’épargner votre argent
Prenez l’exemple d’un dépôt de 50 $ par semaine qui s’accumule dans un compte ou un régime d’épargne. En 12 mois (52 semaines), vous aurez épargné 2 600 $. En conservant cette habitude, sans retirer votre argent, vous aurez 26 000 $ dans 10 ans, et ce, sans compter l’intérêt composé.
Qu’est-ce que l’intérêt composé?
Lorsque vous maintenez un rythme d’épargne régulier, s’ajoute à celui-ci un taux d’intérêt composé annuellement qui aide à faire croître votre somme. Vous amasserez plus d’argent avec les années sans lever le petit doigt!
Il existe de nombreux outils et instruments de placement pour vous permettre de mettre de l’argent de côté pour vous ou votre famille. Vous avez peut-être entendu parler du compte d’épargne libre d’impôt (CELI), du régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou du régime enregistré d’épargne-études (REEE)? Ces trois options d’épargne sont très populaires, car elles offrent de nombreux avantages.
Pourquoi choisir le CELI?
Le CELI est un régime fiscal qui vous permet d’économiser et de générer des rendements à l’abri de l’impôt. Vous pouvez également retirer des montants en tout temps (selon les termes de votre placement), sans que ces derniers soient ajoutés à votre revenu imposable.
C’est parfait en vue d’épargner pour :
- réaliser vos projets à moyen terme, comme des vacances ou des rénovations;
- faire face aux imprévus, comme des réparations à la voiture ou le remplacement d’un électroménager;
- compléter votre revenu de retraite à plus long terme.
À retenir à propos du CELI :
- Les retraits sont non imposables;
- Il y a un plafond de cotisation annuelle (6 000 $ pour 2022) et si vous n’utilisez pas tous vos droits de cotisation, ils s’accumuleront;
- Les retraits fréquents sont à éviter pour profiter de la croissance de vos revenus;
- Votre argent fructifie jusqu’à ce que vous en ayez besoin et vous y avez accès à tout moment. Il est important de souligner que le plafond de cotisation annuel est accordé à un résident fiscal du Canada. Un travailleur étranger de passage n’accumule pas de droits de cotisation au CELI.
Comment fonctionne le REER?
Le régime enregistré d’épargne-retraite vous permet de mettre de côté un pourcentage de votre revenu chaque année pour diminuer votre revenu imposable. Il s’agit d’un outil d’épargne à long terme et c’est ici que vous pourrez constater la magie des intérêts composés. Vous pouvez même contribuer au régime de votre partenaire de vie si vous le voulez. Toutefois, il faut savoir que les droits de cotisation au REER sont calculés selon certains types de revenus, tel un salaire. Donc, l’année qui suivra celle où vous avez reçu ce revenu, vous serez admissible.
Le REER vous permet principalement :
- à long terme, d’épargner pour votre retraite;
- de diminuer votre revenu imposable et de potentiellement recevoir un remboursement d’impôt ou une diminution du montant à payer à court terme. À court terme, de diminuer votre revenu imposable, donc de diminuer l’impôt à payer et potentiellement recevoir un remboursement d’impôt.
Mais le REER peut aussi servir à réaliser des projets de vie importants :
- L’achat d’une première maison : retirez jusqu’à 35 000 $ non imposables, mais remboursables, pour verser une mise de fonds (régime d’accession à la propriété, ou RAP);
- Un retour aux études : retirez jusqu’à 20 000 $, non imposables, mais remboursables, grâce au régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP).
REER ou CELI, lequel choisir?
Comme vous l’avez constaté, ces deux options d’épargne présentent chacune leurs avantages. Mais en les combinant, vous pourriez bénéficier du meilleur des deux mondes. Prenez par exemple un projet d’achat de propriété pour lequel il est judicieux d’investir dans un REER pour votre mise de fonds. Toutefois, en cotisant aussi à votre CELI régulièrement, vous pourrez vous servir de cette épargne pour des rénovations ou des réparations dans votre nouvelle propriété! Un duo d’épargne gagnant.
De plus, autant pour le REER que pour le CELI, si vous ne cotisez pas entièrement le montant permis pour une année, celui-ci est reporté d’une année à l’autre.
Le REEE : épargnez pour vos enfants
Ce régime d’épargne est un choix prisé par les parents ainsi que les grands-parents pour aider à financer les études de leurs enfants ou petits-enfants. Le REEE servira donc à financer les études postsecondaires d’un enfant, qui sont plus coûteuses. À votre montant épargné s’ajouteront des subventions des gouvernements canadien et québécois, dont bénéficiera votre enfant au moment de poursuivre des études admissibles. De plus, ce régime permet de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt. Vous trouverez plus de renseignements sur le REEE par le biais d’un lien utile en bas de page.
Desjardins est là pour vous conseiller et vous accompagner, afin de choisir une solution d’épargne qui est adaptée. Nous avons le succès de vos projets au Canada à cœur!