Prêt hypothécaire : Taux fixe ou taux variable?

Que vous soyez déjà propriétaire ou à l’étape d’acheter votre première propriété, le choix de votre prêt hypothécaire peut faire surgir plusieurs questions. Et ce choix pourrait être bien différent, surtout en période d’incertitude économique, selon ce que vous visez : rembourser votre solde plus rapidement ou conserver un maximum de flexibilité. Voici ce que vous devez savoir pour vous aider à faire un choix éclairé. 

Contrairement à la croyance populaire, peu importe le type de taux que vous choisissez, les remboursements de votre prêt seront, la plupart du temps, d’un montant fixe. Chaque taux comporte ses caractéristiques. Voici les principales pour vous aider à y voir plus clair.

Un taux d’intérêt fixe demeure identique pendant toute la durée du terme. La répartition du paiement entre la charge d'intérêt et le capital demeure la même et, par conséquent, il est possible de connaître le solde du prêt au moment du renouvellement. Le montant du paiement demeure le même à moins que vous décidiez de l’augmenter.

Vous évitez donc les potentielles surprises liées aux fluctuations des taux d’intérêt. Mais cette stabilité et cette paix d’esprit ont un prix, puisqu’un taux fixe est généralement plus élevé qu’un taux variable offert au même moment. Toutefois, le taux variable peut être plus élevé dans certains contextes économiques.

Enfin, si vous souhaitez mettre fin à votre contrat avant l’échéance (par exemple, parce que vous vendez votre propriété), vous pourriez devoir payer une indemnité. Le montant de cette indemnité est généralement plus élevé avec un taux fixe qu’avec un taux variable.

Le taux d’intérêt variable est basé sur le taux préférentiel fixé par le prêteur. La portion du paiement qui s’applique à votre remboursement varie en fonction du taux d’intérêt en vigueur. Le montant des paiements sur le prêt demeure, en règle générale, toujours le même, à moins que vous décidiez de l’augmenter. Si plusieurs hausses consécutives du taux variable survenaient et que votre paiement ne suffisait plus à payer les intérêts, il serait avisé d’accroître le montant du paiement afin de maintenir un remboursement de capital satisfaisant.

Si vous tolérez bien une certaine fluctuation, un taux variable permet d’économiser en intérêts tant qu’il demeure inférieur au taux fixe qui était en vigueur au moment de la signature du contrat.