L’inflation et les taux hypothécaires plus élevés ont déstabilisé le budget de bien des familles. D’un point de vue strictement financier, nous avons réalisé collectivement que l’avenir est plein de surprises, ce qui démontre l’importance de protéger ses proches par une assurance vie adéquate. Voici nos recommandations pour vous aider à choisir ou revoir votre assurance vie et ainsi vous assurer de protéger les personnes qui vous sont chères.
1. Choisissez le type d'assurance
L’assurance vie peut remplir des rôles bien différents et certains types de produits y sont mieux adaptés que d’autres.
Dans une famille avec enfants dont l’objectif est de combler la perte de revenu et conserver le même niveau de vie advenant le décès d’un parent, une assurance vie temporaire peut être une option intéressante. L’assurance vie temporaire propose des durées prédéterminées allant de 10 à 30 ans, ou jusqu’à l’âge de 65 ans, durant lesquelles un montant forfaitaire sera versé à la suite du décès moyennant le paiement d’une prime fixe pendant la durée choisie. Au terme du contrat, votre couverture d’assurance vie personnelle prendra fin.
Ce type d’assurance vie permettrait à votre famille de respecter ses engagements financiers à court ou à moyen terme. Par exemple, votre famille pourrait bénéficier de cette protection financière jusqu’à l’âge adulte de vos enfants ou jusqu’à la fin de leurs études. L’assurance vie temporaire pourrait permettre de maintenir le niveau de vie souhaité de votre famille ou de laisser un héritage, et ainsi couvrir les dépenses courantes et celles répondant aux besoins et à l’épanouissement de vos proches, comme la pratique de sports et les activités familiales.
Voici un autre scénario : un entrepreneur craint qu’à son décès, sa succession se retrouve avec une importante facture d’impôt à cause de la vente de son entreprise. Une assurance vie permanente peut alors offrir un moyen avantageux de garantir une prestation pour régler l’impôt à la suite du décès, avec une protection à vie. Intéressante à la fois pour les particuliers et les entrepreneurs, l’assurance vie permanente vous permet de conserver votre protection, peu importe l’évolution de votre état de santé. Son coût est plus économique à long terme que l’assurance temporaire qui, elle, couvre des besoins pendant une durée limitée et prédéterminée.
D’autres produits, comme l’assurance avec participation et l’assurance universelle, peuvent même inclure un volet épargne, qui permet d’utiliser vos fonds de plusieurs façons, comme offrir une base financière à vos proches, financer la croissance de votre entreprise ou augmenter votre revenu de retraite.
2. Déterminez le montant dont vous avez besoin
L’assurance vie peut couvrir de couvrir certaines dépenses liées au décès, notamment les frais funéraires et les impôts, et permet de laisser un héritage aux proches, selon les volontés de chacun. L’assurance vie permet aussi de rembourser les dettes personnelles du défunt, par exemple, le solde d’une carte de crédit ou les prêts.
Un conseiller ou une conseillère en sécurité financière analysera vos besoins financiers en évaluant l’écart entre votre situation actuelle et celle que vous visez. Il ou elle pourra également déterminer si vous et votre famille êtes adéquatement protégés compte tenu de vos ressources financières actuelles et vous proposera les moyens de combler l’écart, s’il y a lieu. Il est important de prévoir, ou de revoir périodiquement, le montant déterminé de votre assurance afin que le niveau de vie souhaitée pour votre famille soit maintenu.
3. Évaluez la durée de la protection désirée
Pendant combien de temps souhaite-t-on protéger nos proches? Pour parvenir à cette réponse, il faut prendre plusieurs éléments en considération.
D’abord, établissez la durée de vos engagements financiers, comme vos dettes, et la durée restante de votre prêt hypothécaire ou de vos achats payés en mensualités, par exemple. Ensuite, tenez compte, dans votre réflexion, du nombre d’années pendant lesquelles vous souhaitez combler la perte de revenu pour votre famille, advenant un décès.
En pratique, il faudra ajouter certains paramètres, comme le taux d’inflation et le taux d’intérêt que pourrait générer l’argent placé, afin d’obtenir un résultat plus réaliste. En fait, il n’existe pas de réponse prédéterminée, car le montant peut varier selon votre situation et vos besoins. C’est pourquoi les conseillers et conseillères en sécurité financière peuvent vous être d’une grande utilité dans cette évaluation, car ils ont recours à des logiciels d’analyse pour établir de telles projections et déterminer les besoins avec précision.
4. Souscrivez tôt!
Combien pourrait coûter une assurance vie qui couvre vos besoins à moyen ou long terme?
Faites le test! Répondez seulement à trois questions et obtenez une idée du prix qu’une assurance vie pourrait vous coûter. De plus, la prime restera la même pour toute la durée de la protection.
Le coût d’une police d’assurance est calculé entre autres en fonction de l’âge du demandeur. Plus une personne est jeune et en santé, plus le coût d’une protection individuelle est abordable. De plus, il est moins probable que la demande nécessite des tests supplémentaires, ce qui simplifie beaucoup le processus.
5. Demandez l’aide d’un conseiller ou d'une conseillère
Entre les différentes catégories de produits, les niveaux de protection et la durée des polices, il est facile de s’y perdre. Certains outils en ligne peuvent vous guider, mais un conseiller ou une conseillère en sécurité financière peut vous aider à pousser davantage votre réflexion tout en veillant à bien évaluer le montant de protection requis et le type de produit le plus approprié selon vos besoins.