Les 6 comman­dements du futur propriétaire

Ça y est, vous vous apprêtez à magasiner VOTRE première maison. Bravo! Pour commencer votre démarche, voici 6 comman­dements que tous les futurs propriétaires devraient avoir en tête avant même de visiter des maisons et de parler de prêts, de taux ou termes hypothécaires.

1. Capacité d’emprunt : réaliste, vous serez

C’est logique, mais pas si banal. Pour estimer votre capacité maximale, utiliser un simulateur vous aidera.

Le nôtre considère :

• les revenus bruts et les engagements financiers globaux de votre ménage¹
• le montant prévu pour la mise de fonds
• les coûts associés à la résidence que vous voulez acheter :
  • taxes foncières et scolaires
  • frais de copropriété, etc.

Toutefois, en marge de cette planification, d’autres facteurs sont à considérer :

• Prévoyez-vous avoir un enfant?
• Aurez-vous une nouvelle dette à rembourser prochainement?
• Pensez-vous obtenir une augmentation de salaire?

Notre recommandation : ciblez une maison dont la valeur est inférieure à votre capacité maximale estimée afin de vous garder une marge de manœuvre budgétaire pour faire face aux imprévus.

2. Mise de fonds : élevée, elle sera, et moins d’intérêts, vous paierez

Quoi que l’on puisse vous laisser croire, une mise de fonds est toujours nécessaire. Généralement, elle correspond à 20 % du prix de la propriété. Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous devez emprunter d’argent (et moins d’intérêts vous payez).

Cependant, si votre mise de fonds se situe entre 5 % et 20 %, vous devrez obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou de Sagen. La prime à payer varie entre 0,6 % et 4,5 % du montant du prêt hypothécaire, selon le pourcentage de votre mise de fonds. Elle doit être payée en totalité à l’achat de la maison, mais peut être ajoutée à votre prêt.

3. Frais de démarrage : une liste, vous ferez

Chaque futur propriétaire doit prévoir un minimum de 3 % du coût de sa résidence pour couvrir les frais de base liés à son acquisition. À cela s’ajoute une multitude de petites dépenses insoupçonnées, surtout la première année.

Voici les principales :

• Honoraires du notaire
• Frais d’inspection
• Droits de mutation (ou « taxe de bienvenue », au Québec seulement) : cette taxe, pour une maison de 300 000 $, se chiffre à 2 916 $
• Frais de déménagement, de rénovation, de décoration
• Frais de raccordement (électricité, câble, téléphone)
• Achat d’équipement et de matériaux pour l’entretien de la maison et du terrain
• Assurance habitation

4. Vos REER, vous optimiserez

Vous détenez des REER? Excellent! Grâce au régime d’accession à la propriété (RAP), vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ (70 000 $ par couple) de ce régime pour financer l’achat de votre première propriété.

Le retrait d’un REER est généralement imposable, mais ne l’est pas dans le cadre du RAP. Comme son nom l’indique, ce programme gouvernemental est conçu expressément pour encourager l’accès à la propriété. Vous avez ensuite 15 ans pour rembourser la somme puisée dans vos REER. Il est même possible d’emprunter afin de cotiser à un REER pour « RAPer ».

Informez-vous auprès de votre conseiller hypothécaire pour connaître la stratégie la mieux adaptée à vos besoins.

5. Préauto­­risation hypothécaire, vous aurez en main

La préautorisation hypothécaire, qui confirme votre capacité d’emprunt et la qualité de votre crédit, est valide pour 6 mois. Cette confirmation vous aide à trouver une maison dans votre gamme de prix, démontre le sérieux de votre démarche et vous permet d’avoir l’esprit tranquille au moment de soumettre une offre d’achat. Sachez qu’il est possible de faire cette demande en ligne en seulement quelques clics. Il suffit de vous rendre dans la section « Mon Toit » de l’outil « Ma première maison » sur AccèsD.

6. Préparation et outils, jamais vous ne négligerez

La section Acheter une maison du desjardins.com ou le Guide maison pour le Québec et l’Ontario sont idéaux pour savoir comment :

• établir votre budget
• évaluer votre capacité financière
• trouver des solutions d’épargne
• choisir votre type de propriété
• vous préparer à votre emprunt hypothécaire.

Pour approfondir le sujet, vous pouvez aussi consulter nos guides, nos simulateurs et notre calculateur.

En tant que membre de Desjardins, vous pouvez directement accéder à l’outil « Ma première maison » à partir de la section « Mon toit » dans AccèsD.

Bon magasinage!