Ah! La retraite! Ce moment tant attendu où vous avez le temps de faire ce que vous voulez, quand vous le voulez… à condition de l’avoir bien planifié!
Pour plusieurs, la retraite est synonyme de diminution des responsabilités financières : les enfants quittent le foyer familial, l’emprunt hypothécaire est remboursé ou presque, etc. Cependant, pour bien d’autres, la réalité est tout autre. Sachez qu’il vous est tout de même possible d’atteindre la retraite sans dettes.
Voici 5 pistes de solution à mettre en place dès maintenant afin de vous donner la latitude financière nécessaire pour réaliser vos projets de retraite et bénéficier d’une plus grande quiétude.
1. Regroupez vos dettes
Si rembourser la totalité de vos dettes avant la retraite vous semble impossible, commencez par les recenser et tentez de les regrouper en un seul paiement. Réunir vos dettes vous permettra de suivre plus facilement vos paiements récurrents et facilitera grandement la gestion de vos remboursements.
Vous pourriez également réduire le montant de vos paiements de même que vos frais d’intérêts mensuels si votre situation permet une solution de financement à taux moins élevé.
2. Utilisez la valeur de votre maison comme levier
Si votre emprunt hypothécaire est presque ou entièrement remboursé, vous avez une valeur nette sur votre propriété. Vous pourriez donc accéder à un financement avec garantie sur la valeur de votre résidence et profiter d’un taux d’intérêt plus bas pour rembourser vos dettes ou réaliser vos projets, maintenant ou à la retraite. Vérifiez auprès de votre conseiller ou votre conseillère les options adaptées à votre situation.
Ne perdez pas de vue vos habitudes d’épargne
Avec l’augmentation de la valeur des propriétés, la valeur nette disponible sur votre résidence pourrait devenir synonyme d’occasion de financement pour bien des projets. Si vous avez accès à cette option, prévoyez, autant que possible, la fin du remboursement de votre prêt hypothécaire avant votre départ à la retraite. Si ce n’est pas possible, voyez à inclure ce paiement dans votre budget de retraite. Pour ne pas nuire à vos plans pour cette période, Il est important de continuer à prioriser l’épargne avant tout.
3. Faites une utilisation avisée de vos outils de crédit
Prenez garde aux offres de cartes de crédit ou de remboursements différés qui vous sont proposées. Avec ses taux d’intérêt souvent élevés, ce type de financement peut vous empêcher de réaliser vos projets de retraite si vous ne pouvez pas rembourser le solde à la fin du mois.
Vous devez changer de voiture? Vous souhaitez vous procurer un motorisé ou rénover la cuisine? Consultez un conseiller ou une conseillère pour connaître les options de financement appropriées pour votre situation.
4. Planifiez votre retraite, si ce n’est pas déjà fait
Rencontrez un conseiller ou une conseillère qui analysera votre situation financière et vous accompagnera dans l’établissement de votre budget de retraite. Ainsi, vous saurez si vos revenus seront suffisants pour rembourser vos dettes (à supposer que vous en ayez encore au moment de prendre votre retraite) et pour vous garantir le niveau de vie souhaité.
De cette manière, vous pourrez planifier vos projets de retraite et vos dépenses importantes (p. ex., refaire la toiture ou changer de voiture) en les incluant dans votre budget afin d’éviter de contracter de nouvelles dettes après avoir quitté le marché du travail.
5. Fixez-vous des objectifs réalisables
Si vous souhaitez prendre votre retraite sans dettes, vous devrez considérer vos capacités financières et peut-être même revoir vos objectifs de retraite pour y parvenir. Selon vos dettes actuelles et votre capacité à les rembourser, mettez en place un plan d’action réaliste pour lequel vous pourrez assurer un suivi périodique.
Cette méthode vous permettra de réduire progressivement vos dettes, de cibler les ajustements financiers à apporter et de resserrer vos dépenses pour vous aider à développer l’habitude de payer régulièrement vos dettes. Vous pourrez ainsi mettre en place un plan vous permettant d’atteindre vos objectifs tout en acquérant une bonne habitude, soit celle d’épargner.
Conseils
- Essayez le plus possible d’utiliser vos revenus supplémentaires (remboursement d’impôt, boni) pour réduire vos dettes et augmenter votre épargne. Au besoin, votre conseiller pourrait vous aider à établir votre budget et à déterminer les avenues qui s’offrent à vous.
- Dirigez le montant de vos paiements hypothécaires mensuels vers votre épargne-retraite une fois votre emprunt remboursé.
- Évitez de retirer des sommes de votre REER pour rembourser vos dettes. Le retrait d’un REER est un revenu imposable pouvant avoir une incidence fiscale importante. En effet, un montant d’impôt sera retenu au moment du retrait, et possiblement à nouveau lors de la production de vos déclarations de revenus si le premier prélèvement n’était pas suffisant par rapport à votre revenu total. En pigeant dans votre épargne-retraite maintenant, vous pourriez nuire à vos projets de retraite plus tard.
Viser une retraite sans dettes peut être tout un défi! Ce n’est toutefois pas impossible si vous avez un plan d’action : revoir vos priorités, réduire ou éliminer certaines dépenses de votre budget, retarder la date de votre départ, conserver un emploi à temps partiel pendant quelque temps ou revoir vos projets de retraite.
Gardez en tête que la planification est la clé du succès! Mettre en place un plan de retraite avec votre conseiller ou votre conseillère le plus tôt possible vous permet d’avoir accès à un plus grand nombre d’options et de modifier votre stratégie au besoin. Vous pourrez ainsi mieux vous préparer et vous outiller pour atteindre la retraite sans dettes.