Rembourser rapidement votre prêt hypothécaire ou épargner?
L‘achat d’une propriété est l’un des plus importants achats de notre vie. Et comme le montant des intérêts sur un prêt hypothécaire n’est pas négligeable à terme, il pourrait être tentant de vouloir rembourser plus rapidement son prêt hypothécaire pour payer moins d’intérêt.
Pourquoi rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement?
Dans certaines situations — si vous avez un surplus d’argent et que vous avez déjà contribué au maximum à vos régimes enregistrés, par exemple — vous pourriez prioriser le remboursement de votre prêt hypothécaire. Cette stratégie présente de nombreux avantages :
- Vous pourriez économiser beaucoup d’argent à long terme. Chaque dollar remboursé en capital pourrait diminuer d’autant votre solde hypothécaire, et par le fait même, le montant à partir duquel les intérêts sont calculés pendant toute la durée de votre emprunt.
- Vous pourriez vivre « libre d’hypothèque » plus tôt. Pour bien des gens, les versements hypothécaires occupent la plus grosse part du budget. Devancer le remboursement de votre prêt de quelques années vous offrira une plus grande liberté financière.
- Vous pourriez augmenter votre équité. L’équité, c’est la portion de votre propriété qui vous appartient — soit parce que celle-ci a pris de la valeur, parce que vous l’avez remboursée en partie, ou les deux ! Si vous avez besoin de financement lors de futurs projets de vie, vous pourrez utiliser votre équité comme levier afin d’obtenir des conditions d’emprunt avantageuses.
Dans certains cas, il pourrait être plus avisé de maximiser vos cotisations au régime enregistré d’épargne-retraite (REER), au compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et au régime enregistré d’épargne-études (REEE) sans chercher à rembourser rapidement votre prêt. Si ces cotisations sont optimales, vous pourriez alors privilégier un remboursement accéléré. Évidemment, si vous traînez des dettes à des taux d’intérêt supérieurs, par exemple, sur une carte de crédit, priorisez ces remboursements.
De façon générale, il est recommandé de ne pas consacrer plus de 40 % du revenu brut de votre ménage au remboursement de vos engagements financiers et vos dettes, y compris votre paiement hypothécaire et autres dépenses de logement (taxes foncières, taxes scolaires, coût d’énergie, etc.)
Comment rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement?
Voici quelques façons de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, que ce soit sous forme de versements périodiques ou d’un montant forfaitaire. Généralement, l’argent versé s’applique directement à votre solde hypothécaire, ce qui diminue les intérêts par la suite.
- Augmenter la fréquence de vos versements hypothécaires : vous répartissez votre charge annuelle d'intérêt sur un plus grand nombre de versements, ce qui pourrait permettre de rembourser plus de capital rapidement.
- Augmenter le montant des versements : une fois par année civile, vous pouvez augmenter le montant de vos versements périodiques sans frais ni indemnité, jusqu’au double du montant prévu à votre contrat initial. Attention: l’augmentation totale au cours du terme ne peut dépasser le double du montant des paiements prévu à votre contrat!
- Faire des remboursements anticipés : vous avez reçu un remboursement d’impôt ou une prime au travail? Cet argent pourrait servir à effectuer un remboursement ponctuel (maximum 15 % du montant initial du prêt hypothécaire par année civile).
Il est primordial de bien déterminer les modalités du remboursement hypothécaire.
Assurez-vous de conserver de la latitude dans votre budget pour parer aux imprévus. Vous devez vous sentir en confiance face au prêt hypothécaire choisi et avec votre planification financière en général.